加强小企业金融服务 培育新的业务增长点

　　由于多年来经济发展向重工业偏倚和金融服务的不平衡，融资问题已成为小企业发展的制约瓶颈。解决中小企业的“融资难”问题，需要政府部门、中小企业、金融机构和社会中介组织等有关各方的共同努力与广泛合作。开展中小企业金融服务，必须打破泛政策性支持的传统思维模式，把中小企业作为平等的商业合作伙伴，坚持商业化经营和制度、产品创新，在促进中小企业不断成长的同时，培育商业银行新的业务增长点和利润来源。
　　一、加强对宏观经济政策和地方经济特点的研究，实现小企业信贷政策、方法措施与当地经济发展的有机结合
　　一是进一步加强对宏观经济和地方经济的研究力度，加深与政府及相关部门的合作沟通。要坚持结合实际、因地制宜，找准切合点、着力点，不断完善适合当地经济金融发展方向的小企业信贷工作规划。二是正确处理落实宏观调控政策与大力发展小企业贷款业务的关系。要按照信贷政策与产业政策协调配合的要求，坚持区别对待、有保有压。三是正确认识小企业信贷对促进银行信贷结构调整的重要意义。要坚持在发展中防范化解风险的观念，积极优化信贷结构，主动化解风险。四是加强对社会主义新农村建设的金融服务，支持“富民强村”工程和中小民营企业的发展。在有效落实小企业信贷政策过程中，实现银行业和地方经济的共同发展。
　　二、加快银行信贷管理体制改革，进一步建立和完善适合小企业融资需求特点的信贷管理模式
　　一是研究建立统一、规范的银行小企业信贷工作的组织架构，形成更加系统化的管理体系。要加强业务的指导管理、制度建设、品种创新和汇总分析。二是整合现有信贷资源，实施差别化营销。要根据不同类型客户需求特点，培育、发展和壮大优质客户群体，实现客户和业务结构的不断改善。三是积极推行小企业信贷客户经理制。要按照业务能力与工作实绩对信贷人员进行分级管理，提高小企业信贷业务工作效能。四是进一步完善小企业贷款业务管理办法、业务操作规程和业绩考核办法等规章制度。要使小企业贷款业务操作有章可循、奖惩有据可依。五是进一步加大利率风险定价机制的推行力度。要根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、目标收益、资本回报要求等因素分析确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率。
　　三、坚持业务发展与风险防范两手抓，进一步完善各项风险防控措施，确保小企业贷款业务稳健发展
　　要按照贷款“三查”的要求，进一步完善小企业信贷审查审批流程，防范各个操作环节的风险隐患。要进一步完善小企业信用评估体系，突出对小企业主个人的信用评级以及对其所处市场环境和信用环境的评价，合理反映小企业的资信状况和偿债能力；同时要加强小企业信贷绩效考核工作的分析研究，不断完善科学合理、具体可行的独立核算和激励约束机制，提高风险防控能力。此外，要认真研究解决“担保难”的办法和措施，积极加强与担保公司的合作，进行小企业贷款联保的探索和试点，以提高整体担保能力，降低贷款风险。
　　四、坚持以人为本，加强小企业信贷专业人才队伍建设，提升信贷人员整体素质
　　一是实行信贷人员准入制。小企业贷款业务客户多、需求差异大、审批流程短，对信贷人员业务能力和道德品质提出了较高要求。因此，要严格准入标准，推行岗位资格认定和持证上岗制度，对不适应小企业信贷工作要求的人员进行及时调整。二是加大人员培训力度。采取分层次、分梯队的多样化方式，加强对小企业信贷人员的业务培训，提高信贷人员业务水平。三是实行正向激励制度。将小企业信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，拉开收入差距，努力构建长效激励机制。四是严格责任追究。对信贷人员发放违规贷款造成损失的，及时落实赔偿和处罚措施，对未造成损失的违规行为，也要进行严格的责任追究，从根本上杜绝产生信贷风险的人为因素。
　　五、深入推进社会信用体系建设，为小企业贷款业务营造更加适宜的持续发展环境
　　按照建设“六项机制”的要求，以银行债权联席会议和与政府有关部门间的违约信息披露制度为平台，进一步完善小企业贷款违约信息通报机制。同时，以政府为支持，加深银行、财政、税务、工商、司法等部门的合作协调关系，进一步完善小企业信用评级标准和评定办法，积极落实好小企业贷款风险补偿制度，支持担保机构和信用评级机构的规范发展，坚决打击小企业逃废债行为，帮助、支持银行开展小企业信贷和法律维权，为小企业信贷工作创造良好的信用和法治环境。